УЧ�ТЬСЯ У М�ЛЛ�АРДЕРОВ

Edward Tesler, Ph. D., Чикаго

Предупреждаю: чтение этой статьи может заметно повредить важному сектору американской экономики

— Не знаете ли, где тут Госсстрах?
— Не знаю. Госужас — вот.
(разговор на Лубянке)

Ну, от Госужаса мы избавились. А Госстрах в нашей прошлой жизни был чем-то вроде Бюро погоды: малозаметной конторой, погоду не делавшей. � впрямь, если каждый шаг, от рождения до смерти, предписан свыше, что страховать? В нашей новой жизни, полной неопределенностей, страхование становится необходимостью. Америка страхует всё, от личного имущества до конкретных частей тела футболистов и порнозвезд. Страхует даже самих страхователей — от чрезмерных потерь, вызванных какой-нибудь Катриной. Страхование стало индустрией, которой американцы — в том числе и мы с вами — ежегодно платят многомиллиардную дань. Порой значительно больше, чем дяде Сэму. Как эта индустрия сохраняет и приумножает свои капиталы? А очень просто. Некий миллиардер 50-х годов, любитель приемов, установил в своём дворце таксофоны: звоните, дорогие гости, куда и сколько хотите. За свои. Вот и страховые компании держат расходы под жестким контролем и цента лишнего не выплатят. Читателям этой статьи, даже если и не все они — миллиардеры, тоже не худо бы эту привычку перенять — и в финансовом планировании вообще, и в расходах на страхование в частности. Тумана в этом деле много. Оставим в стороне тяжбы с компаниями, не желающими выплачивать страховку пострадавшим, и ограничимся только туманом вполне законным.
Цель страхования — защита от финансовых потерь. Повторю: финансовых. Смерть близкого человека — невосполнимая утрата в любом случае, но если этот человек — опора финансового благополучия семьи, то так называемое страхование жизни хоть в этом отношении может помочь. Почему так называемое? Потому что вы в действительности страхуете не жизнь, а доход. «Страхование жизни» — это рекламный обман, побуждающий нас покупать полисы на дорогих нам членов семьи, никакого отношения к ее доходам не имеющих. Даже детей.
Как работает страхование, все знают. �з наших страховых премий компания создаёт страховой фонд (не забывая и себя, конечно), откуда и выплачивает обусловленные суммы немногим пострадавшим «счастливчикам». Ваша премия зависит от трех основных факторов: размера страховой суммы, вероятности события, которое страховка покрывает, и жадности страхователя. На все три вы можете повлиять. � должны, если, по примеру миллиардеров, хотите держать свои расходы в узде.
Страховая сумма должна соответствовать размеру возможных потерь. Для домашнего имущества это «восстановительная стоимость»: не сколько вы заплатили когда-то, а сколько должны за такое же заплатить в случае потери. Для автомашины — наоборот. С каждым годом её стоимость резко падает, и лет через пять страховка этой стоимости ("collision") вообще теряет смысл. Страховать жизнь имеет смысл на общую сумму дохода за оставшиеся годы трудовой активности; к моменту выхода на пенсию эта сумма падает до нуля. Напротив, накопления ваши с годами растут, и потерять их очень легко в случае судебного иска. Часть ответственности (liability) покрывается страховкой дома и автомобиля, но лучше добавить Personal Umbrella, как минимум на миллион долларов. � так далее. Общее правило: излишней страховки так же следует избегать, как и недостаточной.
С вероятностью события дело обстоит не так просто. Сумма страховых премий должна превышать сумму выплат. Если вероятность, скажем, пожара — один случай в год на тысячу домов (цифра условная, конечно), то страхование от огня потребует очень небольшой премии. За всю жизнь её общий размер не превысит нескольких процентов стоимости дома. Судебный иск к частному лицу — тоже событие не частое, поэтому Personal Umbrella стоит всего сотню-другую в год. Значительные потери от маловероятных событий — идеальный объект для страхования.
Но если вероятность потери дохода вследствие инвалидности — один к десяти, то малыми премиями не обойтись. Того и гляди, их сумма не только станет сопоставимой со страховой выплатой, но и превысит ее. Страхователи активно рекламируют такие полисы, пугая именно высокой вероятностью события: имеете верный шанс остаться без дохода! Не поддавайтесь. Крупные суммы, которые потребовались бы для страховки потерь от таких событий, лучше откладывать регулярно в собственный «фонд самострахования». Особенно если страховать желательно доход двух или более членов семьи. Вероятность их одновременной инвалидности невелика, и в любом случае деньги эти остаются в семье, обеспечивая свободу маневра.
У вероятности есть и оборотная сторона. Страхователи любят рекламировать полисы для совсем уж маловероятных событий; в этом случае они упирают на копеечность премии. До страхования от попадания в дом метеорита дело, кажется, ещё не дошло, но от конкретной, скажем, болезни — сколько угодно. А велика ли вероятность, что вы именно её подхватите? Всё тот же совет: не поддавайтесь.
Обратите в свою пользу главное оружие страхователя — статистические таблицы, определяющие вероятность всякого события. Противоугонное оборудование автомобиля, дом с централизованной пожарной сигнализацией, отсутствие повышенных опасностей судебного иска (вроде плавательного бассейна, наемных работников или сторожевых псов) вводят вас в другую таблицу, где вероятность, а потому и премии, гораздо меньше. Женщины платят за страхование жизни по иной таблице, поэтому меньше, чем мужчины, хотя менять из-за этого свой пол, вероятно, всё-таки не стоит. А курильщики платят больше — вот об этом стоит подумать.
Жадность страхователей, третий фактор размера премии, тоже можно использовать. Сравнить предложения конкурирующих страхователей. Собрать все страховки «под одной крышей»: получите скидку. Строго выполнять все свои финансовые обязательства, это повышает оценку вашей кредитоспособности (score), вот вам ещё одна скидка. Максимально увеличить deductible, то есть часть потери, которую вы возмещаете из своего кармана. Та же логика: потеря то ли случится, то ли нет, а премия наверняка уменьшается, и довольно значительно.
Верный способ переплатить — это дублировать страховку. Оплачивая авиабилет или аренду автомашины кредитной картой, вы обычно получаете бесплатную страховку. Проверьте и не дублируйте. Домашняя техника продается с гарантией, а хорошая кредитная карта может удвоить её срок — достаточно для выявления производственных дефектов. Настойчиво навязываемые продавцом «контракты на обслуживание» — тоже дублирование. Откажитесь.
Страховые компании — это не только страховка. «Универсальное страхование жизни» — это комбинация страховки с не очень хорошей инвестицией. Не лучше ли мухи — отдельно, котлеты — отдельно? Для защиты дохода использовать сравнительно недорогое «срочное» (term) страхование жизни, а разницу в стоимости поместить в более качественные инвестиции. �ли annuity: универсальное страхование, вывернутое наизнанку. Там вы платите ежемесячную премию, а после смерти получаете обусловленную сумму. Здесь вы вносите сразу всю стоимость контракта и получаете пожизненный доход. Опять-таки не страховка, а инвестиция. Годится ли она — это уж каждый должен решить для себя, но если да, то покупать annuity лучше не у страхователей, а у инвестиционных компаний (например, Fidelity) или у некоммерческих организаций, скажем, AARP. Гораздо дешевле и намного больше возможностей.
Страхование длительного ухода (long-terra care) заслуживает более детального рассмотрения. По статистике, чуть ли не четверть американцев в возрасте 80 лет и старше могут нуждаться в таком уходе, иногда временном, скажем, после болезни, а иногда и постоянном. Своей высокой вероятностью это напоминает потерю трудоспособности по инвалидности, которой мы вскользь коснулись ранее, но есть и много различий. �нвалиду грозит только потеря заработка. Часть его возместит Social Security; часть добавится из накоплений, да и расходы можно отрегулировать. Потребность в длительном уходе резко повышает именно расходы, причем в возрасте, когда все оставшиеся источники доходов уже задействованы. Добавлять неоткуда.
Расходы эти очень велики, и растут они куда быстрее общей инфляции. Лет через двадцать будете платить тысяч полтораста в год. Medicare — только для особых случаев. Малоимущим на пособии Medicaid оплатит. Кто имеет в загашнике два-три миллиона, из них и уплатит. А тем, кто посередине, один выход: покупать страховку длительного ухода. � как можно раньше: для здорового человека чем позже, тем она дороже, а больному и вообще ни за какие деньги не купить
Так, по крайней мере, говорят рекламы страховых компаний. Не удивительно: страховки эти очень дороги, и в них больше всевозможных уловок и «дырок от бублика», чем даже в пресловутой Medicare Part D, покрывающей (ли?) стоимость лекарств. � поскольку неизвестно, кому из супругов понадобится длительный уход, нужен ещё более дорогой контракт на двоих.
Но так ли это страшно? Нуждаться в уходе — не обязательно означает дом престарелых (nursing home) или постоянный надзор медсестры на дому, что мало кто осилит. В большинстве случаев достаточно персонального ухода (накормить, искупать). Помощь от соответствующих агентств стоит долларов двадцать в час; в сочетании с беспроволочной «кнопкой тревоги», такая помощь и круглосуточной быть не должна. Вполне по карману. А если только помощь по хозяйству: стирка, уборка — то ещё дешевле. Конечно, в любом случае агентство должно быть проверенное. Кстати, самодеятельный наём я бы не рекомендовал. Может привести к катастрофе.
Разумная стратегия поэтому — вместо покупки контрактов пополнять всё тот же фонд самострахования. Не понадобится — останутся деньги в семье. Понадобится не слишком дорогой уход — оплатить из фонда. Серьезный медицинский уход оплатить, если удастся, по Medicare, a остальное — из фонда, насколько хватит.
В более редких случаях, если уж уход нужен настолько серьезный и длительный, что и остальные вложения придется израсходовать, то с переходом в категорию малоимущих все остальные расходы возьмет на себя Medicaid. Обидно, конечно. Но наверняка обогащать страховую компанию из-за такой сравнительно малой вероятности тоже не очень хочется. Не лучше ли ваши накопления заблаговременно передать наследникам, детям или внукам? Вполне законно, если делается по крайней мере за пять лет до перехода на Medicaid, но лучше эту операцию поручить опытному финансовому специалисту.
Теперь, надеюсь, читатель готов к нанесению урона страховым компаниям. Кстати, я против них зла не держу, они нужны и полезны. Защищают от финансовых катастроф, особенно если не пытаются уклониться от выполнения своих договорных обязательств (что нередко случается). Но зачем же переплачивать? Этак мы никогда не станем миллиардерами.