Л�ЧНЫЕ ДОЛГ�

КОЛЛЕКЦ�Я ФАКТОВ

По данным Федеральной Резервной Системы СШАFederal Reserve (выполняет функции Центрального Банка страны), свыше 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают. В среднем, каждый американец расходует $1.2 на каждый заработанный доллар.
Ежедневно среднестатистический американец становится мишенью более 3 тыс. рекламных и маркетинговых предложений.
Опрос Национального Фонда Потребительского КредитаNational Foundation for Consumer Credit показал, что 89% жителей США считают, что им оказалось легко стать должниками из-за чрезмерной доступности кредитов.
Среднестатистический житель США имеет 13 кредитных обязательств: это долги по ипотечному, торговому (например, полученному на покупку автомобиля), образовательным кредитам и по кредитным карточкам. Старейшему среднестатистическому долгу — 14 лет, однако один из каждых четырех совершеннолетних жителей США берет кредиты на протяжении 20-ти лет и более. Только один из каждых 20-ти американцев имеет кредитную историю, продолжающуюся менее 2-х лет.
Среднестатистический американец имеет долгов на сумму в $16 635 (оценка кредитного бюро Experian по состоянию на начало 2008 года).
По данным компании Nilson, по состоянию на конец 2007 года, объем потребительского долга США (все задолженности по кредитам, за исключением ипотечных кредитов) достиг $2.55 трлн. — для сравнения, в конце 2006 года он составлял $2.42 трлн.
По данным исследовательского центра Demos, среднестатистический выпускник американского ВУЗа покидает альма-матер не только с дипломом, но и с долгом в $20 тыс. Эта сумма является остатком кредита за обучение, полученного по линии федерального студенческого займа. По данным Национального Центра Статистики ОбразованияNational Center for Education Statistics, в долгах начинают самостоятельную жизнь более 66% выпускников — в 1993 году таковых было менее 40%. За последнее десятилетие размеры студенческого долга за образование выросли вдвое. Кроме того, студенты активно влезают в долги и иными способами — год от года растут их долги по кредитным карточкам. Причем, нет признаков того, что молодые американцы извлекают уроки из такой ситуации: вместо того, чтобы выплачивать заем, полученный на обучение, выпускники, начиная трудовую деятельность, охотнее продолжают наращивать размеры долга.
Министерство Финансов США подсчитало, что, если в 1980-е годы среднестатистическая американская семья откладывала (то есть, сохраняла, не тратив на обслуживание кредитов и покупки), в среднем. 8.5% своего дохода, то в 2008 году этот показатель составил лишь 0.2%. В 2005 году ситуация была еще более тяжелой — впервые со времен Великой Депрессии размеры сбережений были негативными. Большинство (различные источники называют различные данные, но общепринято, что это действительно большинство) американцев не способны сберечь денег достаточно для безбедной старости.
Совокупный долг всех американцев превышает $6.9 трлн.
Примерно 40% американских семей ныне тратят больше, чем зарабатывают.
�сследование Бюро Переписи Населения США показало, что в 2007 году примерно 15% американских домовладельцев (точнее, владельцев жилой недвижимости), которые получили ипотечный кредит, тратили на обслуживание кредита половину и более своего дохода. Традиционно, в США размер кредита на покупку жилья определяется по следующей схеме: размеры ежемесячных выплат не должны превышать 30% дохода потенциального заемщика.
По данным финансовой компании Moody's, примерно 10 млн. домовладельцев США (из 51 млн. обладателей ипотечных кредитов) ныне должны по ипотечным кредитам большие суммы, чем составляет рыночная стоимость их домов и квартир.
По подсчетам Ассоциации �потечных БанкировMortgage Bankers Association, более 4 млн. домовладельцев запаздывают с обязательными выплатами по ипотечным кредитам, а в отношении 500 тыс. из них начат процесс принудительного отчуждения недвижимости.
По данным �нститута �сследований СемьиFamily Research Institute, в США примерно 70% всех браков распадаются из-за финансовых проблем.
�сследование консалтинговой компании ACNielsen, показало, что 28% американцев живут от зарплаты до зарплаты. Среднестатистического жителя США отделяет от начала процедуры банкротства только три неполученные зарплаты.
�з-за непрекращающегося роста расходов, как показывают исследования Бюро Статистики Труда США, к 2010 году 16% американцев пенсионного возраста все еще будут вынуждены работать. По данным Министерства Здравоохранения США, 96% американцев, уходящих на покой, становятся финансово зависимыми от государства, семьи или благотворительных организаций.
Ассоциация Профессионалов в Сфере ФинансовMillion Dollar Round Table (MDRT) провела опрос, который показал, что финансовые проблемы редко обсуждаются в американских семьях. До свадьбы лишь половина будущих супругов (53%) обсуждали собственные привычки тратить и сберегать деньги, не говорили они также о долгах или о том, как рациональнее распределить финансовые обязанности. 48% респондентов не обсуждали долговых проблем, а 24% вообще не говорили о финансовых вопросах. Четверть семейных пар не составляли финансовых планов до свадьбы. Еще меньше их интересовали отдаленные перспективы: семь пар из десяти не обсуждали планов относительно того, как они обеспечат свою жизнь после выхода на пенсию. Наиболее популярной темой для обсуждения было — кто и как тратит деньги. 43% сообщали, что, когда разговор заходил на эту тему, возникали споры.
По данным службы Gallup, большинство американцев считают своими главными финансовыми задачами уменьшение общих размеров долга (мнение 73%), уменьшение долга по кредитным карточкам (61%) и проверку своей кредитной истории (50%).
Государственный долг США превышает $9 трлн. 671 млрд. 701 млн. 374 тыс. 238. При разделении этой суммы на примерную численность населения США (по оценкам Бюро Переписи Населения она примерно равна 305 млн.) получается, что каждый американец — от младенцев до глубоких стариков — ответственен за примерно $31.7 тыс. государственного долга.

Ф�ЛОСОФ�Я ДОЛГА
В последние годы в США опубликовано множество книг, авторы которых пытаются понять: как жизнь в долг влияет на государства и общества.
Жак Джайкаран (Jacques Jaikaran) в книге с «говорящим» названием «Вирус Долга» (Debt Virus: A Compelling Solution to the World's Debt Problems), доказывает, что вся мировая экономика ныне зиждется на зыбком фундаменте взаимных долговых обязательств. Эта экономика далека от реальной жизни. Джайкаран иллюстрирует это следующим примером: если бизнесмен занимает у банка $1, то реального трансферта денег не происходит, банк просто увеличивает лимит счета бизнесмена на соответствующую сумму. То есть, банк просто создает новые деньги из воздуха. Причем эти «воздушные» суммы превышают исходный $1, поскольку банк закладывает сюда еще и ожидаемую прибыль. В итоге, на каждый реально существующий доллар приходится один «виртуальный» доллар долга. Эта пирамида не сможет выстоять долгое время.
Эндрю Ярроу (Andrew Yarrow) в книге «Прости Нам Долги Наши» (Forgive Us Our Debts: The Intergenerational Dangers of Fiscal Irresponsibility) утверждает, что многие основы современного государства основаны на работе с долгами или на жизни в долг. К примеру, социальные службы забирают у работающих людей деньги (пенсионные отчисления) — фактически в долг, обещая выплачивать им пенсию в будущем. Однако заимодавец не знает, сколько денег ему вернет заемщик: то есть, какой по размеру будет его пенсия и насколько будет велика покупательная способность этой суммы через несколько десятилетий. Следовательно, вся мощь государств направлена на поддержку существующей системы, хотя она явно неэффективна и малонадежна.
Эллен Браун (Ellen Hodgson Brown) в книге «Сеть Долгов» (Web of Debt: The Shocking Truth About Our Money System and How We Can Break Free) доказывает, что долги настолько опутали весь мир, что фактически все правительства, финансисты, бизнесы и народы вынуждены ориентироваться на долговые обязательства как на единственный ориентир в мире. Логика здесь, по мнению Браун, следующая: бизнесмен принимает решение об инвестициях на основании того, насколько быстро он сможет отдать полученный на эти цели кредит — в намного меньшей степени его интересуют, например, интересы общества. Правительство вынуждено тратить силы на обслуживание государственного долга, а не на развитие общества и пр. Браун утверждает, что мир должен пережить кардинальную реформу, которая позволит ему избавиться от долговой паутины и начать развиваться нормально.
В книге Джона Гордона (John Gordon) «Необычная Жизнь Нашего Национального Долга» (Hamilton's Blessing: The Extraordinary Life and Times of Our National Debt) приводится исторический пример, опровергающий теорию Браун. Так, в 1834 году США полностью избавились от национального долга. Освободившиеся средства переправлялись в банки, контролировавшиеся государством — предполагалось, что это позволит повысить доходы госбюджета. На практике все произошло иначе: уже в 1837 году в США начался финансовый кризис и бурная инфляция, вызванные спекулятивными операциями с бюджетными деньгами. С тех пор США жили с долгом. Долги позволяли финансировать войны США и, более того, только укрепляли отношения с кредиторами, поскольку «должников любят и стараются им помогать, в надежде на возращение долга».
Роберт Мэннинг (Robert Manning), автор книги «Нация Кредитных Карточек: Последствия Американской Приверженности к Кредитам» (Credit Card Nation: The Consequences of America's Addiction to Credit), утверждает, что проблема долга усугубляется от поколения к поколению. Причиной является человеческая психология: люди убеждены в том, что будущее сулит им только успехи. что человеческий прогресс невозможно остановить и что они должны жить лучше, чем предыдущие поколения. Для этого достаточно взять кредит, который позволит обеспечить повышенные стандарты жизни. В свою очередь банки и иные финансовые структуры также были заинтересованы в этом: они активно предоставляют кредиты даже тем заемщикам, у которых не было бы шансов получить заем еще десятилетие назад. Это приводит к образованию замкнутого круга: чем больше кредитов — тем больше «плохих» кредитов и тем больше банкротств.
Джеймс МакДональд (James Macdonald) в книге «Свободные Народы в Долгах. Финансовые Корни Демократии» (A Free Nation Deep in Debt. The Financial Roots of Democracy) доказывает, что жизнь в долг стала возможной лишь в свободных обществах. По его мнению, фундаментальная причина этого заключена в сфере отношений власти и общества: долги (кредиты) становятся частью жизни там, где кредиторы и кредитуемые ощущают свое равенство перед друг другом, законом и государством. Кроме этого, демократии способны намного более успешно использовать заемные средства — они идут на развитие экономики и общества, а не на финансирование прихотей правителей. Не случайно, что граждане начали кредитовать свои государства именно в 18 веке — в эпоху борьбы за права и свободы. По мере роста объемов долгов растет и благосостояние должников. Следовательно, без долга нет и улучшения качества жизни.
�сторик Найал Фергюссон (Niall Ferguson) в книге «Связь Наличных. Деньги и Власть в Современном Мире, 1700 — 2000» (Cash Nexus. Money and Power in the Modern World 1700 — 2000) анализирует отношения финансов и государств. Он, в частности, доказывает, что война и империалистическая политика де-факто помогали в становлении современных финансовых систем стран Запада. Те государства, которые оказались в состоянии правильно распорядиться этим, оказались в выигрышном положении и смогли значительно укрепить свое глобальное влияние. При этом должники и кредиторы часто оказывались союзниками — точнее, отношения в связке «заимодавец-заемщик» приводили к формированию союзов: так, по мнению Фергюссона, был скреплен союз Франции и Российской �мперии в конце 19 века.
Экономист Родриго Трембле (Rodrigue Tremblay) в книге «Новая Американская �мперия» (The New American Empire), в частности, пытается обобщить опыт империй прошлого и настоящего. Он приходит к любопытному выводу: США оказались первой в мировой истории империей, обладающей крупнейшим в мире государственным долгом. По его мнению, до сих пор не было примеров того, как государство с колоссальным политическим влиянием имело столь значительные долги. Впрочем, нечто подобное было — к примеру, �спания стала первым в истории государством, объявившим о своем банкротстве (впервые это произошло в 1557 году). На тот момент �спания была одним из богатейших государств Европы с наиболее многочисленной армией. Впрочем, в масштабах планеты она не стояла на первом месте. Трембле (как и многие другие авторы) доказывает, что именно из-за долгов США перестанут быть единственной супердержавой.

НАКАЗАН�Е ДОЛГОМ
Концепция финансового долга возникла, вероятно, в первые дни существования человеческой цивилизации. С тех пор кредиторы всегда находили не только новые способы одалживания денег, но и новые способы их изъятия у неудачливого должника.
В четвертом тысячелетии до н.э. в Месопотамии должники, которые вовремя не вернули кредиторам деньги или товары (в том числе, продовольствие), поступали в услужение к заимодавцам. �х могли использовать практически на любых — в том числе, и наиболее опасных — работах. Отработка долга могла продолжаться длительное время и даже пожизненно. Однако должников-рабов запрещалось перепродавать иным владельцам.
В Древней �ндии должников наказывали более оригинально: заимодавец мог заколотить дверь дома человека, который не возвращал ему занятого. Эта процедура была призвана наказать должника с помощью общественного мнения и принудить его к возвращению долга. Если кредитор умирал, не дождавшись возврата долга, возмущенные соседи могли избить должника и даже забить его до смерти.
В Древнем Египте были широко распространены религиозные ритуалы, которые должны были гарантировать спокойный проход души умершего в Царство Мертвых. В качестве залога, должники могли предложить гробницу недавно скончавшегося родственника: если должник оказывался не способен вернуть долг, кредитор имел право изъять мумию родственника из гробницы и закрыть ее, чтобы не допустить новых захоронений. Должник оказывался в ужасной ситуации: нахождение мумии вне гробницы приводило к тому, что душа его покойного родственника не могла обрести покой.
В некоторых полисах Древней Греции существовало правило, согласно которому хронический должник мог лишиться прав гражданства. Гражданство могло быть возвращено ему в случае, если он возвращал долги. Обычно, если глава семьи не был в состоянии выплатить долг, то и он, и все его чада и домочадцы могли стать рабами заимодавца. Многие полисы лимитировали срок долгового рабства — обычно на пять лет, хотя зачастую рабство становилось пожизненным. Кроме того, подобные рабы пользовались определенными льготами (в отличие от обычных рабов).
Древнеримский историк Полибий указывает, что у племен нумидийцев, населявших Северную Африку примерно 1.5 тыс. лет назад, существовала коллективная ответственность за должника. Если кто-либо из членов племени не возвращал долг, это расценивалось его соплеменниками как акт бесчестья, который позорил все племя. В этом случае племя могло изгнать должника, объявить незаконными все его семейные связи и лишить его защиты.
В Древнем Риме типовой текст кредитного договора содержал положение, согласно которому кредитор имел право разрезать неаккуратного должника на куски. Неизвестно, выполнялось ли это положение на практике — этот сюжет впоследствии обыграл Уильям ШекспирWilliam Shakespeare в пьесе «Венецианский купец»The Merchant of Venice. Де-факто, известно множество случаев, когда свободные граждане, неспособные отдать долг, погашали его, отдавая в рабство собственных детей, либо себя.
Монотеистические религии — иудаизм, �слам и христианство — в той или иной форме ограничивали практику выдачи кредитов. В Книге Притчей Соломоновых (Ветхий Завет) есть следующая фраза: «Богатый властвует над бедным, и должник делается рабом заимодавца». Согласно канонам иудаизма, зафиксированным в Торе, каждый 50-й год долги между евреями обнулялись, а долговые рабы получали свободу. �слам по сей день запрещает взимать ссудный процент.
Долговое рабство в различных формах существовало в различных культурах и продолжает существовать по сей день. На американском континенте оно известно под названием «пеонаж». К примеру, в Перу 19 века — начала 20 века должник-крестьянин (пеон) должен был работать на кредитора (как правило, землевладельца), как минимум, три дня в неделю, получая за это символическую плату. Он не имел права покидать свою деревню без особого разрешения.
Всемирная Организация ТрудаWorld Labor Organization указывает, что в долговое рабство продолжает существовать в �ндии, Пакистане, Китае, многих государствах Африки и Латинской Америки. К примеру, в Нигере подобная практика была признана незаконной лишь в 2003 году — к тому времени до 8% населения страны находилась в долговом рабстве, причем во многих случаях внуки и правнуки продолжали отрабатывать долги, сделанные их дедами и прадедами. В �ндии до 40 млн. человек находятся в такого рода зависимости.
В 19 веке многие европейцы были не в состоянии оплатить свой переезд в США. Они брали деньги в долг и обязывались отработать полученную сумму. В США схожая практика существовала в сельском хозяйстве: мелкие землевладельцы погашали долг, передавая кредитору часть выращенного ими урожая.
Достаточно часто неудачливые должники отправлялись в тюрьму. В США эта практика была отменена на федеральном уровне лишь в 1833 году, в Британской �мперии — в 1869 (тем не менее, неаккуратный должник мог быть приговорен к заключению на срок до шести недель).
Малоизвестно, что современный американский штат Джорджия изначально создавался, в том числе, с целью переселения на эти земли несостоятельных должников из английских долговых тюрем.
Хорошо известен более «мягкий» способ ухода от долгов — банкротство, то есть, объявление себя неплатежеспособным. При ряде условий, кредиторы вынуждены отказываться от взимания задолженностей. Место и точное время появления этого финансового механизма до сих пор является предметом споров историков. Любопытно следующее: в «Ясе» (своде законов) Чингисхана содержалось положение, согласно которому смертной казнью каралось троекратное банкротство.
Неплатежеспособными должниками были многие известные личности. Например, жизнь в долгах провели живописец Рембрандт, композиторы Моцарт и Вивальди, писатели Оскар УайльдOscar Wilde и Фрэнк БаумFrank Baum (автор знаменитой сказки «Волшебник из Страны Оз»Wizard of Oz — это первооснова «Волшебника �зумрудного города»). В числе должников-знаменитостей были и легендарные предприниматели — например, Милтон ХершиMilton Hershey (создатель поныне существующего кондитерского гиганта Hershey's), Уолт ДиснейWalt Disney (великий мультипликатор, впоследствии основавший одноименную и существующую поныне компанию), Уильям ФоксWilliam Fox (создатель прославленной киностудии 20th Century Fox Film Corporation), Джон ХейнцJohn Heinz (позже основал поныне существующую фирму по производству кетчупа) и пр.
Финансовые сложности были знакомы и некоторым президентам США. Так, некогда обанкротилась фирма, которой владел Гарри Трумэн — он потратил много лет, чтобы вернуть долги всем пострадавшим акционерам и кредиторам. У Абрахама Линкольна по решению суда были конфискованы инструменты, которые были проданы для покрытия его долгов. После ухода из Белого Дома Улисс Грант стал соучредителем банка, который впоследствии лопнул. Чтобы рассчитаться с долгами, Грант продал все свое имущество. Смерть спасла Томаса Джефферсона от позора — он был должен более $10 тыс. (колоссальная сумма в начале 19 века): после его кончины, все его имущество пошло с молотка.

КРЕД�ТК�. ДЕТАЛ� МОЗА�К�
В начале 2007 года на руках американцев находилось более 1.3 млрд. кредитных карточек. В США потребителям доступны более 22 тыс. различных кредиток.
За прошедшее десятилетие в США был отмечен малоприятный процесс: достаточно высокие темпы экономического роста не сопровождались столь же заметными темпами роста материального благосостояния жителей страны. Примерно с 2000 года многие семьи пытаются разрешить свои финансовые проблемы, активно используя кредитные карточки, чтобы сделать неотложные платежи или покупки.
В частности, по данным компании MasterCard, 29% владельцев кредиток низкого и среднего уровня достатка с помощью карточек оплачивают свои медицинские расходы. В краткосрочной перспективе эта схема срабатывает, однако в долгосрочной — долги начинают расти, иногда — например, если кто-либо из работающих членов семьи оказался без работы — катастрофически быстрыми темпами.
По данным Ассоциации Американских БанкировAmerican Bankers Association, ныне примерно три четверти всех персональных платежей производится с помощью кредитных и дебетных карточек. По данным компании VISA, из каждых $100, потраченных среднестатистическим потребителем, $60 расходуются с помощью карточек.
По оценкам Федеральной Резервной Системы СШАFederal Reserve System, в 2006 году 74.9% американских семей имели кредитные карточки. Опрос компании Harris Interactive дал иные результаты: в 2007 году 95% американцев пользовались кредитными карточками (51% в 1970 году). Опрос также показал, что лишь треть владельцев карточек полностью оплачивает счета и поддерживает нулевой баланс на карточном счете.
В 2007 году, по данным кредитного бюро Experian, 51% жителей США имели две и более кредитные карточки.
По данным службы Gallup, распределение кредиток среди американцев выглядит следующим образом: у 20% их нет вообще, у 35% — 1-2 кредитки, у 23% — 3-4, у 11% — 6-7, у 8% — более семи.
По оценкам Национального Центра Статистики ОбразованияNational Center for Education Statistics, среднестатистический выпускник американского ВУЗа имеет в своем распоряжении шесть кредиток, каждый седьмой выпускник должен компаниям-эмитентам более $15 тыс.
По данным организации американских пенсионеров AARP, жители США старше 50-ти лет имеют больше кредиток, чем их более молодые сограждане, но значительно реже их используют.
По данным Ассоциации Американских Банкиров, в 2007 году банки США разослали жителям страны более 8.2 млрд. писем, в которых содержалось предложение о получении кредитки. Для того, чтобы заполучить нового клиента, американский банк тратит, в среднем, $62. Эти вложения оправдываются: в 2007 году компании-эмитенты заработали $92.3 млрд. на процентах по карточкам и еще $57.4 млрд. — за счет штрафования неаккуратных владельцев карточек. Штрафы обычно взимаются за перерасход или за опоздание с оплатой счета.
Ассоциация приводит следующую статистику: большинство американских домохозяйств (семья или группа людей, проживающих вместе и имеющих общий бюджет) не имели долгов по кредиткам. 8.3% семей задолжали эмитентам кредитных карточек $9 тыс. и более.
Оценки службы Gallup иные: 40% жителей США не имеют долгов по кредитным карточкам, у 17% сумма долга менее $1 тыс., у 20% — между $1 тыс. и $5 тыс., у 16% — более $5 тыс. Карточные пристрастия жителей США непосредственно связаны с их уровнем дохода. Чем выше доходы, тем больше кредитных карт, тем больше на них накапливается долгов, но и тем аккуратней эти долги выплачиваются. К примеру, 40% жителей США, годовой доход которых не превышает $30 тыс., не имеют кредиток — среди тех, кто зарабатывает более $75 тыс. в год, таких только 2%. В среднем, люди с низкими доходами пользуются 1.7 кредитками, со средними — 2.9, с высокими — 4.2. Чем ниже уровень дохода американца, тем чаще он оказывается не в состоянии обслуживать свои «карточные» долги.
По данным кредитного сервиса TransUnion, в конце 2007 года средний долг владельца кредитной карточки составлял $1 673. Любопытно, что в различных штатах США люди пользуются кредитками по-разному: так на Аляске они должны больше всех ($2 378), а в Айове — меньше всех ($1 252).
Опрос, проведенный сайтом CreditCards.com в середине 2007 года, показал, что 90% американцев уверены, что должны по кредиткам столько же или меньше, чем среднестатистический житель США. Опрос 2008 года компании Ipsos-Reid дал следующие результаты: девять из каждых десяти американцев уверены, что их «карточные» долги не могут быть поводом для беспокойства. В то же время почти половина опрошенных отказываются рассказать другу о размерах своего долга.
�сследование компании Javelin Strategy & Research показало, что 28% американцев считают маловероятным, что им удастся погасить долги по кредиткам когда-либо в обозримом будущем.
Статистика Федеральной Резервной СистемыFederal Reserve System показывает, что за период с 1989 по 2006 год совокупный долг жителей США по кредитным карточкам вырос на 315% (с $211 млрд. до $876 млрд. — эти цифры рассчитаны из расчета курса доллара за 2006 год). В 2007 году он достиг рекордных $943.5 млрд.
За период с 1989 по 2004 год число владельцев карточек, которые запаздывали с платежами (и, следовательно, подвергались штрафам) на срок 60 дней и более, выросло почти вдвое — с 4.8% до 8%.
По оценкам исследовательского Brookings Institute, в 2004 году семья, которая имела долги по кредитным карточкам, тратила на обслуживание своего долга 21% доходов — семья, у которой не было долгов по кредиткам, лишь 13%. Беднейшие жители США расходовали на кредитки еще больше — 40% своих доходов. За период с 1989 по 2004 год карточные долги беднейших американцев увеличились в четыре раза (в среднем с $622до $2 750).
По оценкам �нститута Экономической ПолитикиEconomic Policy Institute, ныне три из каждых пяти американских семей должны компаниям-эмитентам кредиток более $11 тыс. Потребитель, использующий кредитную карточку, в среднем тратит на 112% больше денег, чем потребитель, покупающий аналогичные товары и услуги, но расплачивающийся наличными. Примерно 60% владельцев кредиток полностью не выплачивает месячный баланс.
�сследование маркетингового агентства Polaris показало, что посетитель ресторана «фаст-фуд», который использует для оплаты покупки кредитную карточку, тратит на 50% больше денег, чем покупатель, расплачивающийся наличными.
По данным финансовой компании, Fair Isaac Corporation, среднестатистический американец имеет доступ к примерно $19 тыс. — именно такой совокупный лимит предоставляют ему компании, эмитировавшие его кредитные карточки. Лишь один из семи владельцев кредиток использует 80% и более от отпущенных ему лимитов. Более половины используют менее 30% от них.
�сследование, проведенное организацией по защите прав потребителей Consumer Action, показало, что 77% компаний-эмитентов кредиток способны изменить условия действия карточки (например, повысить процентную ставку) в любой момент и без особого предупреждения.
По подсчетам компании Debtscape, если размер «карточного» долга составляет $8 тыс. при процентной ставке в 18% годовых, то при осуществлении минимальных позволенных выплат (при данных условиях — $218 в месяц), владельцу карточки потребуется 25 лет и 7 месяцев для полного погашения долга. За это время он дополнительно выплатит компании-эмитенту кредитки $15 432. В свою очередь, если использовать те же $218 для ежемесячного пополнения сберегательного счета в банке с кредитной ставкой 12% годовых, то через четверть века можно получить почти $1 млн. 355 тыс.
Опрос, проведенный CreditCards.com, показал, что только половина владельцев кредиток довольна своими карточками. 88% потребителей немедленно выбрасывают полученные по почте предложения об открытии новой кредитной карточки.

РОЖДЕН�Е КАРТОЧК�
Кредитные карточки появились и превратились в глобальный бизнес в США. Первая кредитка — Diners Club — была выпущена в 1950 году, ее принимали лишь 27 ресторанов Нью-Йорка. В 1958 году появилась первая широко принимаемая карточка — American Express.
�стория появления кредиток крайне любопытна. В 1949 году Франк MaknamaraFrank McNamara, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом БлумингдэйломAlfred Bloomingdale (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdale's) и адвокатом Ральфом СнайдеромRalph Sneider. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали дела одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Этот человек владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо погашения долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.
По окончании ужина, Франк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Обдумав две темы памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду), Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи — идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.
Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале 20 века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей — должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.
Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Снайдером, и в 1950 году они открыли новую компанию под названием Diners Club, которая и должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Diners Club. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт — ежегодный сбор в $3.
Макнамара концентрировал свое внимание на бизнесменах. �менно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно примерно перевести, как «Клуб ресторанных завсегдатаев». Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью—йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на оборотной стороне.
В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года примерно 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тыс., что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.
Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее ставшая частью Visa). Обе компании открыли новую эпоху в массовой популяризации кредитных карт, сделав их достоянием не только США, но и всех остальных стран мира. В 1966 году в Великобритании была выпущена первая неамериканская кредитка Barclaycard. Впрочем, глобальная экспансия кредиток в разных странах шла разными темпами. Многое зависело от состояния локальных банковских систем и консервативных финансовых взглядов населения. Тем не менее, ныне кредиткой можно расплатиться практически во всех странах мира — эта финансовая сеть стала одним из проявлений процесса глобализации.
По данным компании Nilson, в 2007 году на долю карточки Visa приходилось 46% рынка США, на MasterCard — 36%, на American Express —12%, на Discover — 6%. Положение этих карточек на международной арене было несколько иным: Visa обладала 60% мирового рынка, MasterCard — 28%, American Express — 10.5%, JCB — 0.9%, Diners Club — 0.5%.

ПЕРСОНАЛЬНОЕ БАНКРОТСТВО
В 2007 году одна американская семья из каждых 74-х объявила себя финансово несостоятельной. Крайним случаем решения проблемы кредитного долга является заявление о личном банкротстве и отказ от погашения долговых обязательств.
Статистика Американского �нститута �сследований БанкротстваAmerican Bankruptcy Institute показывает, что в 2007 году заявление о персональном банкротстве подали примерно 822.6 тыс. американцев (для сравнения — население страны составляет примерно 305 млн. человек). В 2006 году этот показатель составлял 597.9 тыс. В реальности банкротами стали далеко не все обратившиеся. По оценкам неправительственной организации Bankruptcy Action, есть вероятность, что статистика о неплатежеспособных американцах занижена. Дело в том, что почти треть заявлений о персональном банкротстве были поданы супругами.
В США впервые закон о персональном банкротстве был применен на практике в 1980 году — тогда банкротов насчитывалось около 300 тыс. С тех пор количество американцев, объявляющих себя неплатежеспособными, стабильно растет. Пик персональных банкротств (их число превышало 1 млн.) пришелся на период с 1996 по 2005 год. Эта кривая практически точно совпадает с графиком роста личных долгов американцев. Некоторое замедление этого процесса отмечалось в годы бурного экономического роста, однако улучшение было небольшим и кратковременным. Показательно, что число банкротств бизнес-структур все эти десятилетия колеблется примерно на одном и том же уровне.
До 2005 года американцу не составляло больших усилий доказать свое право на банкротство и списать долги. Поэтому, по оценкам �сследовательской Службы Конгресса СШАCongressional Research Service, этим правом активно пользовались азартные игроки, импульсивные покупатели, разведенные отцы, которые желали уклониться от уплаты алиментов, и даже предприимчивые мультимиллионеры, которые таким образом обходили закон. Однако в 2005 году в закон о банкротстве были внесены существенные изменения, ужесточающие критерии, по которым житель США может быть признан несостоятельным должником. Так, те должники, заработок которых превышает средний уровень зарплат в их штате и которые могут выплатить $6 тыс. на протяжении пяти лет (то есть, примерно $100 в месяц), обязаны выплатить, как минимум, часть своего долга. Следовательно, списать свои долги ныне могут лишь действительно малоимущие жители США: именно с этим и связывается резкое падение числа банкротств, отмеченное в 2004 году. Если в 2005-м году — до вступления в силу нового закона, о банкротстве объявили более 2 млн. человек, то в 2006 году их число резко сократилось — до 1.4 млн. Однако прогресс оказался кратковременным.
�сследование Гарвардского Университета, проведенное в 2006 году, показало, что типичному персональному банкроту 38 лет (средний возраст американца — 35.1 год). 44% подавших заявления о банкротстве — семейные пары. Одинокие женщины становятся банкротами несколько чаще, чем мужчины (на каждую 1 тыс. холостяков приходится 6.3 случая банкротств, на 1 тыс. незамужних женщин — 7.2). Шансы семьи с детьми объявить о банкротстве на 75% выше, чем для бездетной семьи. Матери-одиночки в три раза чаще объявляют о неспособности выплаты своих долгов, чем одинокие женщины, не имеющие детей.
Банкроты несколько лучше образованы, чем население США в среднем. Двое из каждых трех банкротов вынуждены были заявить о своей неплатежеспособности из-за потери работы. Половина испытывала какие-либо тяжелые проблемы со здоровьем. Менее 9% обанкротившихся жителей США не теряли работу, не страдали от болезней или несчастных случаев и не разводились (процедура развода достаточно дорогостоящая из-за расходов на адвокатов и выплаты отступных и алиментов) — то есть, не стали жертвами обстоятельств. Долг типичной обанкротившейся семьи в 1.5 раза превышает ее годовой доход.
Существует две модели объявления персонального банкротства. Первая модель предполагает, что должник запрашивает суд о списании всех долгов в обмен на принадлежащую ему частную собственность, включая то имущество, долги за которое уже погашены (например, купленный в кредит и полностью выплаченный автомобиль, предметы роскоши и пр.). Однако здесь есть определенные ограничения, защищающие неплатежеспособного. К примеру, практически никогда не конфискуется для уплаты долга одежда, предметы домашнего обихода, недорогие (или старые) автомобили, свадебные подарки, фамильные драгоценности и пр.
Согласно второй модели суд может одобрить предложенный ему план погашения кредита должником в течение нескольких (обычно 3-5-ти) лет. В этом случае, имущество остается во владении должника, а заимодавец соглашается на восполнение суммы, которая меньше ее реальной величины. В обоих вариантах достигается соглашение между банкротом и его кредиторами.
Наиболее болезненной частью объявления о собственном банкротстве являются негативные изменения в его кредитной истории. Это означает, что в течение последующих 7-10 лет экс-банкроту будет отказано в предоставлении кредитов, или процентная ставка по кредитам будет заметно выше средней. При этом кредиторы не будут обращать особого внимания на то, как у бывшего банкрота идут дела на этом этапе его жизни: они долгое время будут считать его ненадежным заемщиком, давать деньги которому крайне рискованно. На практике, существуют легальные способы «чистки» кредитной истории, чем и пользуются бывшие банкроты. Однако, в любом случае, восстановление репутации заемщика требует многих усилий, нервов и денег.
Кроме того, банкрота могут исключить из популярных в США кредитных обществ (примерный аналог существовавших в СССР, »касс взаимопомощи»), позволяющих брать деньги в кредит под небольшой процент и делать определенные покупки со значительными скидками. Еще одна проблема встает перед государственными служащими и сотрудниками предприятий военно-промышленного комплекса — их могут лишить права занимать должности, дающих доступ к секретной информации.

Washington ProFile